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房抵貸是什么?房抵貸的風險大嗎

來源: 融房貸2019-06-04 21:55:35
房抵貸是什么意思呢?“房抵貸”是指借款人以自然人名下的房產(住房、商住兩用房)作抵押,向銀行申請一次性或循環使用的消費或經營用途的人民幣貸款。

房抵貸有危險嗎

房抵貸其實很早以前就有了,而且很多銀行都有開展了這項業務,比如農行、建行、民生、中信、平安、華夏、招行均推出了“房抵貸”產品,只是具體限制上有差異,有的銀行只接受已經還清按揭貸款的房產,而有的銀行還可以接受只還貸一年的房子,門檻確實寬松。



但原理如出一轍,就是把貸款買來的住房再次抵押貸款,銀行按照市場評估價的一定比例,扣除借款人剩余貸款后,確定房抵貸金額。聽說,房屋中介有時候也會建議購房者使用這種方式湊齊首付款。

看了幾家銀行類似的業務,幾家大行把房抵貸額度控制在300萬元以內,中小銀行比較激進,有的銀行甚至最高可貸2000萬元,還有的銀行表示,我們的房抵貸業務沒有上限!

有人貸沒人管,危險!

只要房本上有你的名字,你就可以把這套房當作抵押物,從銀行貸出錢來。貸出的錢按要求,可以用于消費或經營,比如買車、裝修、教育、醫療、旅游等用途。

雖然明文規定只能消費不能購房,但實際情況是,銀行很難去監管借款人到底拿著錢去做什么了,申請后不去按規定使用,拿來再買房支付首付也是可以的,這樣的話,抵押第一套房子,拿著錢去交首付買第二套房子,然后再抵押第二套房子買第三套……理論上講,購房者可以多次循環往復的購房,金融風險也會無限放大,因為杠桿太高了!

也難怪會有人說,房抵貸就是樓市上漲的幫兇。

房抵貸的風險到底有多大?

這得從銀行(也就是金融層面)和房主兩方面來綜合考慮。

先從銀行層面來看,買房人都是“買漲不買跌”的,可是房抵貸如果沒有管控好用途,貸出來的資金再流向樓市,這么高的杠桿,一旦未來房價下跌,借款人沒錢還貸了,銀行的不良貸款就會猛增;如果真的還不上貸款了,銀行可能就會收回抵押物,那么房子就可能屬于銀行了,(雖說銀行最終要的不是房子,而是你的利息),你會甘心嗎?

之前有個城市就發生過因為房價比過去低了,已經入住的業主去游行拉橫幅的事情,往大了說,不利于社會穩定。

還看到這樣一個說法,“銀行普遍認為,房抵貸跟按揭貸的風險是一致的。銀行的壓力測試結果是,房價下跌30%-40%,銀行不會有損失。”

銀行當然不會有損失,因為風險已經轉嫁到借款人身上了。

再從房主,也就是抵押借款人的層面看,房抵貸根本就屬于自加杠桿,與配資炒股無異,總覺得買了房就一定穩賺,可是眼下的各種房屋政策,就是在抑制房價增長,這邊還猛加杠桿,收益可以翻倍,同樣風險也會放大。如果未來房價下跌,購房者的房產市值也會大幅縮水。

再次強調,千萬不能用房抵貸的錢用于炒房、炒股等一切風險投資行為。

不過也不是說銀行這種房抵貸業務不能用,真是急用錢,比如要一筆很大的金額看病救命,或者短期應個急,還是可以選擇的,畢竟貸款快,能給的額度也高,而且利率也是按照基準貸款利率上浮的,目前普遍上浮20%-50%,相比民間借貸還是低不少。如果我們考慮使用房抵貸,就得充分考慮家庭的財務狀況和每月還款的是否能承受,多了解不同銀行的利率,爭取選擇最低的。
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