江西農(nóng)村信用社，是江西省的一家金融機(jī)構(gòu)，是江西聯(lián)系廣大農(nóng)戶，服務(wù)農(nóng)村社區(qū)的金融主力軍。江西農(nóng)村信用社貸款有三大類(lèi)業(yè)務(wù)：個(gè)人貸款業(yè)務(wù)、企業(yè)貸款業(yè)務(wù)和特色貸款業(yè)務(wù)。

　　一、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)

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　　個(gè)人商、住房按揭貸款是指農(nóng)村信用社與房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商簽訂貸款合作協(xié)議，借款人以所購(gòu)房屋作抵押向農(nóng)村信用社貸款，并由開(kāi)發(fā)商承擔(dān)階段性保證擔(dān)保的貸款方式。

　　借款人以所購(gòu)住宅、商用現(xiàn)房作為貸款抵押物；借款人所購(gòu)商、住房為期房的，采取貸款抵押加開(kāi)發(fā)商階段性擔(dān)保方式。貸款期限最長(zhǎng)在30年內(nèi)，貸款 額度不超過(guò)購(gòu)房款的70%。借款人可選擇按月等額本息還款、等額本金還款方式或與聯(lián)社或合行約定其他還款方式。貸款利率按人民銀行個(gè)人住房貸款利率管理規(guī)定執(zhí)行。

　　適用對(duì)象：

　　具有完全民事行為能力的自然人。

　　申請(qǐng)條件：

　　1、具有合法有效的身份證明；

　　2、具有穩(wěn)定的職業(yè)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

　　3、具有購(gòu)買(mǎi)商、住房的合同或協(xié)議；

　　4、個(gè)人住房能夠支付不低于購(gòu)房全部?jī)r(jià)款30%的首期付款；第二套住房需支付不低于購(gòu)房?jī)r(jià)款40%的首付款；商業(yè)用房不低于購(gòu)房?jī)r(jià)款50%的首付款。

　　5、同意以所購(gòu)房屋作為抵押物，或提供農(nóng)村信用社認(rèn)可的財(cái)產(chǎn)作為抵押物或質(zhì)物，或具備擔(dān)保資格的足夠代償能力的單位或個(gè)人作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人。

　　操作流程：

　　借款人申請(qǐng)→借款人提供貸款申請(qǐng)資料→農(nóng)村信用社或支行調(diào)查→聯(lián)社或合行審查、審批→與農(nóng)村信用社簽訂借款合同及擔(dān)保合同→到相關(guān)管理部門(mén)辦理抵押登記手續(xù)，取得他項(xiàng)權(quán)證→發(fā)放貸款。

　　（二）自然人授信貸款

　　自然人綜合授信貸款是指農(nóng)村信用社（含農(nóng)商銀行、合作銀行）以提供授信額度的方式向自然人提供資金融通的貸款方式。

　　一次性簽訂最高額借款合同和最高額擔(dān)保合同，有效期最長(zhǎng)可為三年，單筆貸款期限不超過(guò)1年，授信后實(shí)行“一次核定，余額控制，隨用隨貸”信貸管理方式。

　　申請(qǐng)條件：

　　1、戶籍在農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)，具有完全民事行為能力的自然人。

　　2、有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合規(guī)合法、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求；

　　3、完成了一定數(shù)量的資本積累、綜合實(shí)力強(qiáng)、有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入和良好的信用記錄，能按期償還本息；

　　4、經(jīng)國(guó)家工商管理部門(mén)批準(zhǔn)，依法登記注冊(cè)，持有有效的企業(yè)法人或個(gè)體工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等。

　　5、在農(nóng)村信用社開(kāi)立基本結(jié)算賬戶或一般賬戶；

　　6、近兩年沒(méi)有出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)虧損和重大不良信用記錄；

　　7、能夠提供有效擔(dān)保，必須具有符合貸款條件且具有償還能力的保證人、足額的抵押物或質(zhì)押物；

　　8、信用社要求的其他條件。

　　操作流程：

　　申請(qǐng)→提交申請(qǐng)授信材料→調(diào)查、評(píng)定信用等級(jí)、確定授信額度→簽發(fā)授信回復(fù)書(shū)→貸款發(fā)放。

　　（三）農(nóng)戶小額信用貸款

　　農(nóng)戶小額信用貸款是指農(nóng)村信用社（含農(nóng)商銀行、合作銀行）基于農(nóng)戶的信譽(yù)、資產(chǎn)和還款來(lái)源等情況，在核定的信用額度內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需擔(dān)保的貸款。

　　業(yè)務(wù)特點(diǎn)：

　　采取“一次核定，隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的授信管理方式，期限1-2年。

　　使用對(duì)象：

　　具有農(nóng)業(yè)戶口，主要從事種植、養(yǎng)殖或其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶、私營(yíng)企業(yè)主等。

　　申請(qǐng)條件：

　　1、農(nóng)村信用社轄內(nèi)的常住戶口農(nóng)戶；

　　2、年滿18周歲，原則上不超過(guò)60周歲；

　　3、身體健康，具有完全民事行為能力；

　　4、一個(gè)家庭中只有一人為借款主體；

　　5、借款人及配偶無(wú)不良貸款余額、無(wú)不良擔(dān)保余額、無(wú)重大不良信用記錄；

　　6、借款用途符合政策規(guī)定；

　　7、有穩(wěn)定收入來(lái)源，具備清償貸款本息的能力；

　　8、農(nóng)村信用社要求的其他條件。

　　使用范圍：

　　貸款僅用于農(nóng)戶日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等資金。

　　操作流程：

　　申請(qǐng)→調(diào)查→評(píng)定資信等級(jí)→核定授信額度→頒發(fā)貸款證→憑證貸款→發(fā)放。

　　二、企業(yè)貸款業(yè)務(wù)

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　　信用共同體是指農(nóng)村信用社與產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)戶、政府、行業(yè)協(xié)會(huì)、中介機(jī)構(gòu)等利益相關(guān)者形成互動(dòng)，產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)戶之間形成“責(zé)權(quán)對(duì)等、相互信任、利益共享、 風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的聯(lián)保體，政府、行業(yè)協(xié)會(huì)、中介機(jī)構(gòu)對(duì)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)戶進(jìn)行扶持、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、服務(wù)，農(nóng)村信用社對(duì)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)戶提供信貸支持的信用體系。

　　信用共同體貸款是指農(nóng)村信用社對(duì)信用共同體中的產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)戶發(fā)放的，并由產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)戶聯(lián)保體承擔(dān)連帶責(zé)任的貸款。

　　業(yè)務(wù)特點(diǎn)：

　　用信方式：產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)戶在確定的授信額度和期限內(nèi)，按照“余額控制、循環(huán)使用、隨用隨貸、到期清償”原則用信。

　　貸款用途：主要用于產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)戶流動(dòng)資金，也可用于設(shè)備購(gòu)置及技術(shù)改造。

　　貸款期限：根據(jù)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期確定，最長(zhǎng)不超過(guò)授信期限。一般來(lái)說(shuō)，貸款期限（含展期）不超過(guò)3年。

　　結(jié)息方式：實(shí)行按月或按季結(jié)息。

　　貸款利率：貸款利率可較同檔次其它貸款利率適當(dāng)下浮。授信期間可根據(jù)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)戶的還本付息情況對(duì)貸款利率動(dòng)態(tài)調(diào)整。

　　組建信用共同體條件：

　　農(nóng)戶：

　　1、居住在農(nóng)村信用社服務(wù)區(qū)域內(nèi)；

　　2、具有完全民事行為能力；

　　3、未涉及經(jīng)濟(jì)糾紛，信譽(yù)良好，無(wú)不良信用記錄；

　　4、從事的產(chǎn)業(yè)具有一定規(guī)模且前景良好；

　　5、有穩(wěn)定收入來(lái)源，具備清償貸款本息的能力；

　　6、在農(nóng)村信用社開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶；

　　7、自愿成為農(nóng)村信用社的社員（股東）。

　　商戶：

　　1、經(jīng)工商行政管理部門(mén)批準(zhǔn)登記注冊(cè)，以自購(gòu)商鋪為固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，或雖無(wú)自有商鋪但與有關(guān)業(yè)主形成了穩(wěn)固的長(zhǎng)期租賃關(guān)系的商戶；

　　2、資信良好，無(wú)不良記錄，未涉及經(jīng)濟(jì)糾紛；

　　3、從事產(chǎn)業(yè)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策；

　　4、有合法可靠的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，具有清償貸款本息的能力；

　　5、在農(nóng)村信用社開(kāi)立了基本賬戶（或個(gè)人結(jié)算賬戶），自愿接受農(nóng)村信用社監(jiān)督，能夠如實(shí)向農(nóng)村信用社提供有關(guān)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)情況；

　　6、持有合法有效貸款卡；

　　7、自愿成為農(nóng)村信用社的社員（股東）。

　　企業(yè)：

　　1、經(jīng)工商行政管理部門(mén)核準(zhǔn)登記注冊(cè)，具有獨(dú)立法人資格；

　　2、企業(yè)之間相互了解信任、規(guī)模實(shí)力相當(dāng)；

　　3、企業(yè)具有完善的管理規(guī)章制度和規(guī)范的財(cái)務(wù)核算基礎(chǔ)；

　　4、產(chǎn)權(quán)明晰，已開(kāi)業(yè)并正常經(jīng)營(yíng)6個(gè)月以上，經(jīng)濟(jì)效益良好，資產(chǎn)負(fù)債率低于60%，償債能力較強(qiáng)；

　　5、企業(yè)及股東、高層管理人員近3年內(nèi)沒(méi)有不良信用記錄；

　　6、重合同、講誠(chéng)信、有良好的商譽(yù)，無(wú)不良信用記錄；

　　7、原則上在所轄農(nóng)村信用社開(kāi)立了基本結(jié)算賬戶；

　　8、持有合法有效貸款卡；

　　9、從事產(chǎn)業(yè)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和相關(guān)法律法規(guī)，特殊行業(yè)的應(yīng)有特殊行業(yè)許可證。

　　業(yè)務(wù)辦理流程：

　　客戶申請(qǐng)→客戶自愿組建信用共同體→農(nóng)村信用社對(duì)信用共同體產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)戶評(píng)級(jí)授信→貸款發(fā)放→貸后管理。

　　（二）林權(quán)抵押貸款

　　林權(quán)抵押貸款是指借款人以其本人或第三人依法有權(quán)處分的森林、林木、林地使用權(quán)及與森林資源相關(guān)的其他資產(chǎn)作抵押物申請(qǐng)借款的行為。在抵押權(quán)存續(xù)期間，抵押人不轉(zhuǎn)移對(duì)森林資源資產(chǎn)的占有，借款人到期不能償還貸款本息的，貸款人有權(quán)依法處理其抵押物。

　　借款人條件：

　　1、資信良好，遵紀(jì)守法，無(wú)不良信用記錄；

　　2、借款人的資產(chǎn)負(fù)債率低于60%；

　　3、有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和良好的信用記錄，能按期償還本息；

　　4、有農(nóng)村信用社和縣級(jí)以上人民政府林業(yè)主管部門(mén)認(rèn)可的本人或第三人的森林資源資產(chǎn)作為抵押物；

　　5、農(nóng)村信用社規(guī)定的其他條件。

　　業(yè)務(wù)特點(diǎn)：

　　貸款期限：根據(jù)借款用途、林業(yè)生產(chǎn)周期、林權(quán)證規(guī)定的林地使用期限等實(shí)際情況合理確定貸款期限，最長(zhǎng)不得超過(guò)5年。發(fā)放中長(zhǎng)期貸款要制定切實(shí)可行的分期還款計(jì)劃。

　　貸款利率：對(duì)林權(quán)抵押貸款利率實(shí)行優(yōu)惠政策，原則上上浮幅度不超過(guò)國(guó)家法定基準(zhǔn)利率的50%。

　　貸款額度：一般按評(píng)估價(jià)值的60%（含）以內(nèi)由農(nóng)村信用社自主確定貸款額度。

　　林權(quán)抵押的范圍：

　　用于抵押的森林資源資產(chǎn)應(yīng)座落在農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)轄區(qū)內(nèi)，抵押人應(yīng)當(dāng)出具縣級(jí)以上人民政府核發(fā)的林業(yè)產(chǎn)權(quán)證明，并有擬抵押林地明確的類(lèi)型、坐落位 置、四至界止、面積、林種、樹(shù)種、林齡、蓄積等相關(guān)資料供農(nóng)村信用社審核。凡取得縣級(jí)以上人民政府頒發(fā)的全國(guó)統(tǒng)一式樣的《林權(quán)證》書(shū)，且無(wú)山林權(quán)屬糾紛的 用材林、經(jīng)濟(jì)林、薪炭林的林木資產(chǎn)及其林地使用權(quán)和采伐跡地、火燒跡地的林地使用權(quán)均可作為林權(quán)抵押貸款抵押物。

　　操作流程：

　　林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)管理操作流程主要包括：客戶申請(qǐng)→農(nóng)村信用社受理、調(diào)查、審查并回復(fù)→辦理抵押登記手續(xù)→貸款發(fā)放→貸后管理。

　　（三）倉(cāng)單質(zhì)押貸款

　　倉(cāng)單質(zhì)押貸款是指借款人以其自有或第三方持有的存貨交存農(nóng)村信用社認(rèn)可的倉(cāng)儲(chǔ)單位，借款人以倉(cāng)儲(chǔ)單位出具的倉(cāng)單作為質(zhì)押物向農(nóng)村信用社申請(qǐng)存貨質(zhì)押的短期流動(dòng)資金貸款。

　　質(zhì)押物品種：

　　存貨原則上應(yīng)以大宗、高流動(dòng)性、適應(yīng)用途廣、市場(chǎng)價(jià)格穩(wěn)定、不易變質(zhì)、易于長(zhǎng)期保管、貨物質(zhì)量穩(wěn)定的原材料為主，主要包括糧食、棉花、油料等農(nóng)副產(chǎn)品，石油、煤、成品金屬及其他礦產(chǎn)品，木材，通用化工原料，家用電器，手機(jī)等。

　　業(yè)務(wù)特點(diǎn)：

　　貸款期限一般以存貨的周轉(zhuǎn)天數(shù)為限，最長(zhǎng)不超過(guò)六個(gè)月，利率原則上按貸款基準(zhǔn)利率的1.2-1.5倍執(zhí)行，貸款額度不超過(guò)倉(cāng)單項(xiàng)下貨物總金額的60%。

　　使用對(duì)象：

　　登記注冊(cè)地在農(nóng)村信用社服務(wù)轄區(qū)內(nèi)的經(jīng)工商管理部門(mén)批準(zhǔn)的企業(yè)法人和個(gè)體工商戶。

　　申請(qǐng)條件：

　　1、經(jīng)國(guó)家工商管理部門(mén)批準(zhǔn)，依法登記注冊(cè)，持有有效的企業(yè)法人或個(gè)體工商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證的企業(yè)或個(gè)體工商戶；

　　2、在農(nóng)村信用社開(kāi)立基本結(jié)算賬戶或一般賬戶，存款余額、結(jié)算量符合要求的客戶；

　　3、從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合規(guī)合法和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求；

　　4、有倉(cāng)儲(chǔ)方或有實(shí)力的企業(yè)（個(gè)人）提供保證；

　　5、資產(chǎn)負(fù)債率在75%以下；

　　6、近兩年沒(méi)有出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)虧損和不良信用記錄；

　　7、具有長(zhǎng)期穩(wěn)定的購(gòu)貨渠道和銷(xiāo)售渠道；

　　8、質(zhì)押的貨物必須是不易損耗，不易貶值的，具有較強(qiáng)變現(xiàn)能力的原材料、半成品；

　　操作流程：

　　客戶申請(qǐng)→申請(qǐng)人及出質(zhì)人提供貸款申請(qǐng)資料→農(nóng)村信用社調(diào)查、審查、審批→簽訂借款合同及倉(cāng)單質(zhì)押合同→辦理倉(cāng)單質(zhì)押手續(xù)→貸款發(fā)放→貸后管理

　　（四）流動(dòng)資金貸款

　　流動(dòng)資金貸款是指農(nóng)村信用社（含農(nóng)商銀行、合作銀行）向企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織（以下簡(jiǎn)稱客戶）發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。

　　業(yè)務(wù)特點(diǎn)：

　　流動(dòng)資金貸款按照貸款使用方式分為一般流動(dòng)資金貸款和最高額授信流動(dòng)資金貸款，對(duì)于最高額授信貸款可“多次提款、逐筆還款、循環(huán)使用”。流動(dòng)資金貸款期限為3個(gè)月至2年，可采取保證、抵押、質(zhì)押等多種擔(dān)保方式，貸款方式靈活多變。

　　使用對(duì)象：

　　經(jīng)工商行政管理部門(mén)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織。

　　申請(qǐng)條件：

　　1、客戶依法設(shè)立；

　　2、借款用途明確合法；

　　3、客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)合法、合規(guī)；

　　4、客戶具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，有合法的還款來(lái)源；

　　5、客戶信用狀況良好，無(wú)重大不良信用記錄；

　　6、信用社要求的其他條件。

　　使用范圍：

　　流動(dòng)資金貸款僅用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)。

　　操作流程：

　　申請(qǐng)→調(diào)查→信用等級(jí)評(píng)定→審查→審議審批→簽訂合同→發(fā)放。

　?。ㄎ澹┕潭ㄙY產(chǎn)貸款

　　固定資產(chǎn)貸款指農(nóng)村信用社（含農(nóng)商銀行、合作銀行）向企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款（含房地產(chǎn)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)貸款）。

　　業(yè)務(wù)特點(diǎn)：

　　固定資產(chǎn)貸款期限，一般不超過(guò)5年。

　　使用對(duì)象：

　　經(jīng)工商行政管理部門(mén)（或主管部門(mén)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織。

　　申請(qǐng)條件：

　　1、借款人依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記；

　　2、借款人信用狀況良好，無(wú)重大不良記錄；

　　3、借款人為新設(shè)項(xiàng)目法人的，其控股股東應(yīng)有良好的信用狀況，無(wú)重大不良記錄；

　　4、國(guó)家對(duì)擬投資項(xiàng)目有投資主體資格和經(jīng)營(yíng)資質(zhì)要求的，符合其要求；

　　5、借款用途及還款來(lái)源明確、合法；

　　6、項(xiàng)目符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關(guān)政策，并按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的合法管理程序；

　　7、符合國(guó)家有關(guān)投資項(xiàng)目資本金制度的規(guī)定，項(xiàng)目各項(xiàng)資金來(lái)源明確并得到落實(shí)；

　　8、借款用途及還款來(lái)源明確、合法；

　　9、能夠提供合法有效的擔(dān)保；

　　10、信用社要求的其他條件。

　　使用范圍：

　　固定資產(chǎn)貸款使用范圍包括基本建設(shè)、技術(shù)改造、工程建設(shè)等。

　　操作流程：

　　申請(qǐng)→調(diào)查→審查→審議審批→簽訂合同→發(fā)放。

　　（六）合作社貸款

　　“致富橋”農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社貸款是指農(nóng)村信用社（含農(nóng)商銀行、合作銀行）向本轄區(qū)內(nèi)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社成員發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的貸款。

　　業(yè)務(wù)特點(diǎn)：

　　合作社貸款實(shí)行“嚴(yán)格管理、規(guī)范操作、一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”。

　　使用對(duì)象：

　　農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社是指在農(nóng)村家庭承包經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)上，由同類(lèi)農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者或同類(lèi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)服務(wù)的提供者、利用者，自愿聯(lián)合、民主管理并在當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T(mén)依法登記的互助性經(jīng)濟(jì)組織。

　　申請(qǐng)條件：

　　1、依法設(shè)立并持有有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、機(jī)構(gòu)代碼證、貸款卡等；

　　2、合作社理事長(zhǎng)及其他主要負(fù)責(zé)人品行端正，熟悉本行業(yè)情況，在成員中有威望，無(wú)重大不良信用記錄，無(wú)不良嗜好；

　　3、有固定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)服務(wù)場(chǎng)所；

　　4、具有健全的財(cái)務(wù)管理制度，能按時(shí)向農(nóng)村信用社報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)表及重大事項(xiàng)披露等有關(guān)材料；

　　5、資信良好，無(wú)重大不良信用記錄，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益，具有一定清償貸款本息能力；合作社每年財(cái)務(wù)有積累；

　　6、在農(nóng)村信用社開(kāi)立了基本結(jié)算賬戶；

　　7、信用社要求的其他條件。

　　使用范圍：

　　貸款僅用于專(zhuān)業(yè)合作社的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金。

　　操作流程：

　　申請(qǐng)→調(diào)查→信用等級(jí)評(píng)定→審查→審議審批→簽訂合同發(fā)放。

　　三、特色貸款業(yè)務(wù)

　　（一）下崗再就業(yè)擔(dān)保貸款

　　下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款是指按照國(guó)家和省政府制定的小額擔(dān)保貸款政策規(guī)定，政府財(cái)政出資作為擔(dān)保基金存入農(nóng)村信用社，由農(nóng)村信用社向下崗職工、農(nóng)民、退伍軍人等各類(lèi)創(chuàng)業(yè)人員發(fā)放的由財(cái)政貼息的小額貸款。

　　業(yè)務(wù)特點(diǎn)：

　　貸款額度一般不超過(guò)5萬(wàn)元，期限最長(zhǎng)為2年，由政府財(cái)政出資擔(dān)保，并由財(cái)政貼息，執(zhí)行基準(zhǔn)利率。

　　使用對(duì)象：

　　領(lǐng)取了《再就業(yè)優(yōu)惠證》的國(guó)有企業(yè)下崗失業(yè)人員、城鎮(zhèn)大集體下崗職工和零就業(yè)家庭成員，符合規(guī)定條件的城鎮(zhèn)、農(nóng)村創(chuàng)業(yè)人員。

　　申請(qǐng)條件：

　　1、申請(qǐng)小額貸款的下崗失業(yè)人員經(jīng)營(yíng)或與他人合伙經(jīng)營(yíng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)體須具有一定的資金營(yíng)運(yùn)能力，有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和一定的自有資金；

　　2、其從事和經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目必須符合國(guó)家的有關(guān)政策、法規(guī)，且投資少、風(fēng)險(xiǎn)小、見(jiàn)效快、收益好，具備還貸能力；

　　3、申請(qǐng)小額貸款的下崗失業(yè)人員原則上應(yīng)無(wú)不良記錄，信用較好，屬所在社區(qū)居委會(huì)的常住戶口，擁有固定的住所，具有完全民事行為能力、年齡在 60歲以內(nèi)且身體健康；合伙經(jīng)營(yíng)的實(shí)體（再就業(yè)基地）必須具有法人資格，吸納安置分流下崗失業(yè)、協(xié)保人員，須簽訂一年以上（不能短于要求貸款的年限）的用 工協(xié)議和勞動(dòng)合同，經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目前景看好。

　　業(yè)務(wù)操作流程：

　　借款人申請(qǐng)→農(nóng)村信用社受理勞動(dòng)部門(mén)移送的借款申請(qǐng)資料→農(nóng)村信用社調(diào)查、審查、審批→簽訂借款合同及擔(dān)保合同→發(fā)放貸款→貸后管理。

　　（二）小微貸款

　　小微商戶貸款是指農(nóng)村信用社（含農(nóng)商銀行、合作銀行）基于小微商戶的信譽(yù)、資產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)收入和擔(dān)保等條件而發(fā)放的最高額授信（貸款）。

　　業(yè)務(wù)特點(diǎn)：

　　小微商貸實(shí)行“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”。

　　使用對(duì)象：

　　小微商貸的使用對(duì)象主要包括農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)、專(zhuān)業(yè)商場(chǎng)、建材市場(chǎng)和商業(yè)街（商圈）等產(chǎn)業(yè)集聚地的小微商戶。

　　申請(qǐng)條件：

　　1、小微型公司、個(gè)體工商戶持有工商行政管理部門(mén)核發(fā)、在有效期內(nèi)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照；自然人具有完全民事行為能力，信譽(yù)良好；無(wú)重大不良信用記錄；

　　2、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)符合國(guó)家法律法規(guī)、政策，并接受農(nóng)村信用社信貸監(jiān)督；

　　3、有固定或相對(duì)穩(wěn)定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和必要的設(shè)施；

　　4、實(shí)行自負(fù)盈虧，有生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力和償還貸款的能力；

　　5、除信用貸款外，能提供合法有效的擔(dān)保；

　　6、在農(nóng)村信用社開(kāi)立結(jié)算賬戶；

　　7、信用社要求的其他條件。

　　使用范圍：

　　小微商貸主要解決小微商戶日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)所需流動(dòng)資金，不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途。

　　操作流程：

　　申請(qǐng)→調(diào)查→審查→審議審批→簽訂合同→發(fā)放。

　　（三）公職人員貸款

　　公職人員貸款是指農(nóng)村信用社（含農(nóng)商銀行、合作銀行）基于公職人員的信譽(yù)、資產(chǎn)和年收入等情況，在核定的授信額度內(nèi)不需提供擔(dān)保的貸款。

　　業(yè)務(wù)特點(diǎn)：

　　公職人員貸款實(shí)行“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的管理方式。

　　使用對(duì)象：

　　公職人員是指在各成員行社轄區(qū)內(nèi)享有財(cái)政撥款的國(guó)家行政事業(yè)單位、金融機(jī)構(gòu)和國(guó)有企業(yè)在編在崗的正式工作人員。

　　申請(qǐng)條件：

　　1、公職人員所在單位為財(cái)政撥款的行政事業(yè)單位、金融機(jī)構(gòu)和國(guó)有企業(yè)，且在成員行社轄區(qū)內(nèi)；

　　2、在崗在編正式員工；

　　3、身體健康，具有完全民事行為能力，信譽(yù)良好，無(wú)重大不良信用記錄；

　　4、在農(nóng)村信用社開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶或辦理百福卡；

　　5、借款人所在單位出具的公職人員收入證明及協(xié)助農(nóng)村信用社催收（扣收）到期貸款本息的承諾函；

　　6、信用社要求的其他條件。

　　使用范圍：

　　貸款用于個(gè)人消費(fèi)等資金。

　　操作流程：

　　申請(qǐng)→調(diào)查→審查→審議審批→簽訂合同→發(fā)放。