近期，肇慶市推出多項措施促進房地產市場健康發展（首套房貸利率降至3.25%，二套降至3.5%）
10月25日起，銀行調整存量房貸利率至LPR-30個基點，二套房首付比例降至15%，降低換房門檻。
肇慶的房產抵押市場也在這樣的背景下逐漸火熱。想要了解如何在肇慶申請房產抵押貸款？下面小橙將詳細說說其中的細節


房產抵押貸款的概念及分類
房產抵押貸款主要分為兩大類：房產抵押消費貸與房產抵押經營貸。
房產抵押經營貸
房產抵押經營貸是指借款人將自己的房產作為抵押物，向銀行申請用于企業經營的貸款。
這種貸款享受了普惠政策，利率偏低，年化利率率從2.4-3.1%都有相對應的產品。
額度最高無上限，年限最長可以30年。

優勢：利率低，年化低，期限長，額度個人最高1000W，公司最高不封頂。
劣勢：沒執照的需要辦執照，自己和家人都是公務員的不合適。


房產抵押消費貸
房產抵押消費貸是指借款人將自己的房產作為抵押物，向銀行申請用于個人消費的貸款。額度一般最高是500W，年化利率3%～4%，還款方式先息后本和等額本息，年限1-20年。
優勢：不用辦執照，所有人都能辦。
劣勢：額度相對較低，單家銀行最高500W，期限較短，且利率相對經營較高。


房產抵押貸款的辦理條件

關于人

1、年齡：申請人必須是具備完全民事行為能力的自然人（滿18周歲），且在貸款到期時的年齡不超過65歲。
2、婚姻及戶籍信息：申請人需要提供所在地的常住戶口和固定住所證明。

婚姻狀況：（1）未婚：大部分銀行需提供單身證明（2）已婚：配偶雙方需到場簽字并提供結婚證（3）離婚：離異個體在申請時需要提供清晰的婚姻和財產分割記錄
申請人需要提供所在地的常住戶口和固定住所證明。

3、個人收入和征信：銀行會檢查申請人的逾期記錄、負債情況以及查詢次數。

小橙在這里詳細說說征信方面：
a.逾期記錄：大多數銀行要求近兩年內逾期不超過“連三累六”（即連續三個月或累計六次逾期）。小額信用卡逾期低于1000元可能不計入。
b.負債率：建議負債率控制在70%以內，小貸筆數盡量少，有些銀行要求不超過3筆。
c.查詢次數：近半年的征信審批查詢次數一般不超過6次，有的銀行更嚴格，不超過5次。
d.網貸筆數和金額：盡量不超過8筆，總金額最好不超過10萬，部分銀行對網貸較為敏感。
e.歷史逾期：雖然主要看近兩年的征信，但部分銀行也會參考五年的逾期情況。
大數據查詢過多也可能影響，盡管不直接體現在征信報告上。

關于房產
1、房產可上市交易+產證在手：房屋必須是能上市交易的房產，借款人必須擁有該房屋的房產證。
2、銀行可接受的房產類型：住宅、70年產權公寓、別墅、商業、辦公、廠房等。
3、準入銀行和可貸額度：不同銀行對于房產抵押貸款的額度有所不同。

4、面積和房齡：所有銀行對于40-300㎡的房產都能接受。大部分銀行都青睞房齡在30年以內的房產。
5、產權：房屋產權要清晰。
6、其他資產：擁有其他資產如二套房產可以作為財力資產的證明。

關于公司（房產抵押經營貸款需看）

（1）公司類型及成立時間
不應涉及投資、娛樂、金融等高風險行業。銀行會根據其行業風險評估來決定是否接受貸款申請。
新公司或新注冊的企業也可以申請抵押貸款，但銀行更傾向于有真實經營歷史的企業。例如，新過戶的公司在銀行眼中可能存在一定的風險。
（2）公司經營
公司的經營狀態應無異常，如工商行政異常、地址異常或涉及訴訟等情況都會影響貸款的審批。
有些銀行可能要求提供對公流水證明，而有些則不需要。這取決于貸款的具體要求和銀行的風險評估標準。


辦理流程
準備個人征信報告、房產證原件等相關材料。
向銀行提交貸款申請。
銀行審核通過后，簽訂貸款合同。
辦理房產抵押手續。
獲批貸款，放款到賬。

房產抵押貸款作為一種有效的融資方式，在當前的肇慶市場環境下，為許多企業和個人提供了便捷的資金支持。了解其辦理條件和流程，合理利用房產價值，讓您在資金需求時貸款無憂。

溫馨提示
關于流水不足問題
經常有部分朋友詢問小橙：自己有公司但是沒有流水或流水少能不能申請，或者自己是殼公司沒有經營沒有流水還能不能申請，銀行認可的流水是怎樣的？
個人收入流水用來證明借款人的還款能力；
企業對公流水（或個人）是看企業經營和收入能力。
貸款中常見的名詞解釋：
個人流水專指空殼公司沒有企業流水，用個人流水來替代企業對公流水，意義等同于企業對公流水；
自有資金購房流水是指購房資金都是個人所有。
簡而言之，部分銀行可以允許公司是空殼，但是借款人絕對要有證據來證明還款能力。

1、流水不足怎么辦？
流水不足肯定要“養流水”，也就是申請房產抵押貸款前提前走幾筆款項。
（1）“養流水”方法：
a.準備至少兩張申請人個人銀行卡，其中一張只有進項（錢打進來）且來源不能是直系親屬，進項款須備注“貨款”或“合同款”。另一張是出項卡。
資金要在進項卡里至少過一夜（產生結息才是有效流水），才能轉到出項卡上。
（2）注意事項：
a.流水一定要覆蓋借款金額；
b.模仿經營的流水一定要非直系親屬轉入；
c.進項款備注要加合同款、貨款、定金之類的；
d.資金在卡里過一夜才能轉出；
e.自有資金購房證明防止查到借貸的資金用于買房。